Добровольное страхование (КАСКО) — Правила игры

Добровольное страхование имущества реализуется на основании договора страхования, заключённого в письменном виде, и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 940 ГК РФ, ч. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). В нём должна быть указана сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, и это является существенным условием данного договора (ст. 951 ГК РФ). Правила страхования, помимо прочего, должны содержать положения о сроке страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате. При наступлении страхового случая, то есть при утрате или повреждении застрахованного имущества, первое, что делает страхователь, – обращается к страховщику с соответствующим заявлением и приложенными документами и ожидает выплаты возмещения.

Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

• умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ). Но страховщик должен доказать, что страхователь желал наступления события и приложил к нему руку (п. 31 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20, далее – Постановление № 20);
• воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, гражданской войны или забастовок, а также изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).

Основания для отказа в страховой выплате могут быть предусмотрены и договором добровольного страхования имущества, но такие основания не должны противоречить ст. 16 Закона о защите прав потребителей (п. 23 Постановления № 20). К примеру, законным является отказ страховщика в следующих случаях:

• Вред произошёл в результате самопроизвольного движения припаркованной автомашины (Апелляционное определение Липецкого областного суда от 30.07.2014 по делу № 33-2021/2014).
• Страхователем предоставлены недостоверные сведения об обстоятельствах причинения вреда имуществу, что подтверждается независимой экспертизой (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.07.2014 по делу № 33-21150, Апелляционное определение Тульского областного суда от 03.07.2014 № 33-1378).
• Страхователь оставил место ДТП (Апелляционное определение Верховного суда Республики Коми от 02.06.2014 по делу № 33-2267/2014).
• ДТП произошло при участии страхователя, управлявшего автомобилем в состоянии опьянения (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 15.07.2014 по делу № 33-9260/2014, Апелляционное определение Тульского областного суда от 20.02.2014 по делу № 33-440).

Приведём несколько распространённых ситуаций, при которых страховщики неправомерно отказывают в возмещении.

• Оставление (утрата) в угнанном транспортном средстве ключей или документов (Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2014 по делу № 33-11630). Однако имейте в виду, если в договоре страхования оговорено, что страховой случай наступает только при угоне транспортного средства без документов и ключей, то страховое возмещение не выплачивается (Апелляционное определение Московского областного суда от 06.08.2014 по делу № 33-17092/2014).
• Управление автомобилем лицом, не указанным в страховом полисе. Судьи ВС РФ отметили, что такого основания не предусмотрено законодательством и включение данного условия в договор страхования неправомерно (п. 34 Постановления № 20, Апелляционное определение Московского областного суда от 09.06.2014 по делу № 33-12575/2014).
• Просрочка очередного страхового взноса (при уплате в рассрочку). Страховщик в данном случае имеет возможность зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества в соответствии со ст. 954 ГК РФ (п. 30 Постановления № 20, Апелляционное определение Московского городского суда от 18.07.2014 по делу № 33-28909).
• Отказ в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда или приостановление производства по делу (п. 33 Постановления № 20, Апелляционное определение Псковского областного суда от 18.03.2014 по делу № 33-389/2014).

Несмотря на то что обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд нормативно не установлен (п. 6 Постановления № 20), он может быть предусмотрен договором страхования, поэтому мы советуем в любом случае направить досудебную претензию страховщику после получения письменного отказа от выплаты страхового возмещения. Если он вновь не отреагирует положительно, смело подавайте исковое заявление в суд. Не пропустите сроки исковой давности. По таким спорам действует не общий срок, а двухгодичный (п. 9 Постановления № 20).

От уплаты государственной пошлины вы освобождаетесь при сумме иска, не превышающей 1 млн руб. (пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ). Кроме того, на договоры добровольного страхования имущества граждан распространяется Закон о защите прав потребителей (п. 2 Постановления № 20). Следовательно, в вашу пользу со страховщика будет взыскан штраф в размере 50 % от всей присуждённой суммы (п. 45, 46 Постановления № 20, Апелляционное определение Московского городского суда от 22.07.2014 по делу № 33-29365).